Versicherungs-Check 2026: Welche Versicherungen in Deutschland Pflicht sind und welche Policen Sie sofort kündigen können

1. Das Grundgesetz der Versicherungsmathematik: Warum Sie nur existenzbedrohende Risiken (§ 823 BGB) versichern dürfen

Die Deutschen gelten weltweit als Meister der Überversicherung an der falschen Stelle. Nach Erhebungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) und der Verbraucherzentralen gibt ein durchschnittlicher privater Haushalt in Deutschland (zusätzlich zu den Pflichtbeiträgen der Sozialversicherung) über 2.400 Euro bis 3.200 Euro pro Jahr für private Versicherungspolicen aus. In unzähligen Aktenordnern stapeln sich Verträge für Handyschutz, Brillenersatz, Fensterglasbruch, Reisegepäck, Krankenhaustagegeld, Sterbegeld oder unrentable Kapitallebensversicherungen. Gleichzeitig fehlen in denselben Haushalten jedoch genau jene elementaren Schutzschilde, die bei einem echten Schicksalsschlag vor der Privatinsolvenz bewahren!

1.1 Das mathematische Gesetz des negativen Erwartungswerts

Um Ihren Versicherungsordner im Jahr 2026 radikal und wissenschaftlich fundiert aufzuräumen, müssen Sie sich ein einziges finanzmathematisches Grundprinzip klarmachen: Aus Sicht des einzelnen Versicherten hat jede Versicherung statistisch einen negativen Erwartungswert.

Warum ist das zwingend so? Wenn 100.000 Versicherte jeweils 100 Euro Prämie in einen Versicherungstopf einzahlen (Gesamtvolumen: 10 Millionen Euro), kann die Versicherungsgesellschaft niemals 10 Millionen Euro für Schäden wieder ausschütten. Sie muss aus Ihren Beiträgen zunächst ihre eigenen Verwaltungskosten, IT-Systeme, Vorstandsgehälter, Schadenregulierer, die Abschluss- und Bestandsprovisionen der Vermittler, den Unternehmensgewinn für die Aktionäre sowie auf Sachversicherungen 19 Prozent gesetzliche Versicherungsteuer (§ 6 VersStG) bezahlen! Im statistischen Durchschnitt fließen bei vielen Alltags- und Kleinschadenversicherungen von jedem eingezahlten Beitrags-Euro nur rund 50 bis 65 Cent wieder als Schadensleistung an die Kunden zurück.

1.2 Die eiserne Grundregel des Verbraucherschutzes (Existenzschutz-Prinzip)

Aus dieser Kostenmathematik folgt das Existenzschutz-Prinzip, das alle unabhängigen Finanzplaner, die Stiftung Warentest und der Bund der Versicherten (BdV) vertreten:

Versichern Sie ausschließlich Risiken, deren finanzieller Schadenseintritt Sie aus eigener Kraft (aus Ihrem laufenden Einkommen oder Ihrem Notgroschen) nicht bezahlen könnten und die Ihre wirtschaftliche Existenz vernichten würden!

Alle kleineren und mittleren Alltagsrisiken (ein heruntergefallenes Smartphone für 700 Euro, eine zerkratzte Gleitsichtbrille für 500 Euro, eine gesprungene Cerankochfeld-Platte für 400 Euro oder eine Tierarztrechnung für die Impfung) „versichern“ Sie hingegen viel günstiger bei sich selbst – indem Sie die gesparten Versicherungsprämien auf einem hochverzinsten Geldmarkt-ETF oder Tagesgeldkonto als eisernen Notgroschen von 3 bis 6 Monatsausgaben parken!

1.3 Warum die Haftung nach § 823 BGB keine Obergrenze kennt

Das genaue Gegenteil eines Kleinschadens ist die gesetzliche Verschuldenshaftung nach § 823 Abs. 1 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB):

„Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet.“

Das Gefährliche an diesem zentralen Paragraphen des deutschen Zivilrechts: Ihre Schadensersatzpflicht ist der Höhe nach unbegrenzt! Wenn Sie als Fußgänger unachtsam auf das Smartphone blicken, bei Rot über die Straße treten und ein ausweichender Familienvater mit seinem Pkw gegen einen Brückenpfeiler prallt und schwerstbehindert sowie lebenslang pflegebedürftig wird, haften Sie für Krankenhaus- und Rehakosten, lebenslange Pflegeheimkosten, behindertengerechten Hausumbau, Schmerzensgeld (§ 253 BGB) und den gesamten lebenslangen Verdienstausfall des Opfers (§ 842 BGB). Solche Personenschäden erreichen schnell Summen von 3 bis 8 Millionen Euro – und Sie haften dafür ohne Privathaftpflichtversicherung mit Ihrem gesamten heutigen und zukünftigen Vermögen sowie Ihrem pfändbaren Arbeitseinkommen bis an Ihr Lebensende!

2. Stufe 1 der Pyramide (Absolutes Muss): Kranken-, Privathaftpflicht-, Berufsunfähigkeits- & Wohngebäudeversicherung

In der Stufe 1 unserer Versicherungspyramide stehen ausschließlich jene Policen, die vor dem unmittelbaren finanziellen Ruin schützen oder gesetzlich zwingend vorgeschrieben sind. Jede einzelne dieser Versicherungen muss in Ihrem Haushalt lückenlos vorhanden sein:

1. Die Kranken- und Pflegepflichtversicherung (GKV nach § 5 SGB V oder PKV nach § 193 VVG): Seit 2009 besteht in Deutschland für jeden Bürger mit Wohnsitz im Inland eine ausnahmslose gesetzliche Versicherungspflicht. Eine einzige komplexe Krebsbehandlung auf der Intensivstation oder eine Organtransplantation kostet sechsstellige Summen.
2. Die private Haftpflichtversicherung (Privathaftpflicht – PHV): Obwohl gesetzlich nicht vorgeschrieben, ist sie die wichtigste freiwillige Versicherung überhaupt. Sie wehrt unberechtigte Schadensersatzforderungen Dritter auf eigene Kosten ab (passiver Rechtsschutz, notfalls bis vor den Bundesgerichtshof) und bezahlt berechtigte Personen-, Sach- und Vermögensschäden bis zu 50 Millionen Euro. Und das Beste: Ein absoluter Spitzen-Tarif für die gesamte Familie kostet im Jahr 2026 gerade einmal 45 bis 65 Euro pro Jahr (für Singles oft nur 35 bis 48 Euro pro Jahr)!
3. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU nach § 172 VVG): Für jeden, der von seiner eigenen Arbeitskraft lebt (Angestellte, Selbstständige, Beamte mit Dienstunfähigkeitsklausel, Studenten und Auszubildende), ist der Schutz des eigenen Einkommens existenziell. Warum die staatliche Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI) nicht ausreicht und worauf Sie bei den Klauseln achten müssen, haben wir in unserem umfassenden Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) Leitfaden 2026 im Detail analysiert.
4. Die Kfz-Haftpflichtversicherung (Nur für Autobesitzer – Pflicht nach § 1 PflVG): Ohne elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) wird in Deutschland kein Kraftfahrzeug zugelassen. Achten Sie auch hier nicht auf den gesetzlichen Mindestschutz, sondern auf eine pauschale Deckungssumme von 100 Millionen Euro (mindestens 15 Millionen Euro pro geschädigter Person) inklusive Mallorca-Police für im Ausland gemietete Fahrzeuge!
5. Die Wohngebäudeversicherung inklusive Elementarschadenschutz (Nur für Immobilienbesitzer!): Besitzen Sie ein eigenes Haus (oder über die Eigentümergemeinschaft eine Immobilie als Kapitalanlage), steckt darin oft Ihr größtes Vermögen und ein hoher Bankkredit. Brennt das Haus durch einen Blitzschlag oder Kurzschluss ab oder wird es durch ein Hochwasser / Starkregen weggerissen, stehen Sie ohne gleitende Neuwert-Wohngebäudeversicherung (inklusive Elementarschadenbaustein für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen!) vor dem totalen Nichts, müssen aber das Bankdarlehen weiter abbezahlen!

3. Deep-Dive Privathaftpflicht (PHV): 50 Mio. € Deckung, Forderungsausfalldeckung, Schlüsselverlust & Deliktunfähigkeit

Da eine exzellente Privathaftpflichtversicherung nur rund 4 bis 5 Euro im Monat kostet, gibt es keinerlei Grund, sich mit einem veralteten Vertrag aus den 2000er- oder 2010er-Jahren zufriedenzugeben. Gerade in alten Policen, die seit zehn oder fünfzehn Jahren unverändert im Ordner schlummern, fehlen genau die fünf modernen Klauseln, auf die es im Ernstfall ankommt (während die alten Verträge oft sogar 80 bis 110 Euro im Jahr kosten!). Prüfen Sie Ihre bestehende Privathaftpflicht noch heute anhand dieser 5 Pflichtkriterien:

3.1 Kriterium 1: Versicherungssumme mindestens 50 Millionen Euro pauschal

Alte Verträge weisen oft noch Deckungssummen von 3 oder 5 Millionen Euro auf. Wählen Sie 2026 ausschließlich Tarife mit einer pauschalen Versicherungssumme von mindestens 50 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden (und mindestens 15 Millionen Euro pro einzelner geschädigter Person). Der Preisunterschied zwischen 10 Millionen und 50 Millionen Euro Deckung beträgt am Markt oft weniger als 3 Euro im Jahr!

3.2 Kriterium 2: Die Forderungsausfalldeckung (ohne Mindestschadenshöhe!)

Diese Klausel ist ein echter Lebensretter: Stellen Sie sich vor, Sie werden auf dem Gehweg von einem rücksichtslosen E-Scooter-Fahrer oder Radfahrer umgefahren, erleiden ein schweres Schädel-Hirn-Trauma und sitzen im Rollstuhl. Das Gericht spricht Ihnen 450.000 Euro Schmerzensgeld und Verdienstausfall zu. Doch der Unfallverursacher hat keine eigene Privathaftpflichtversicherung (rund 15 % der Haushalte in Deutschland haben leider keine!) und bezieht Bürgergeld – bei ihm ist nichts zu pfänden. Enthält Ihre eigene Privathaftpflicht eine Forderungsausfalldeckung, springt Ihre eigene Versicherung für den zahlungsunfähigen fremden Schädiger ein und zahlt Ihnen die 450.000 Euro aus! Achten Sie darauf, dass keine hohe Mindestschadenssumme (früher oft erst ab 2.500 € oder 5.000 € Schaden) vereinbart ist, sondern die Klausel ab dem ersten Euro (bzw. ab einem vollstreckbaren Titel) greift.

3.3 Kriterium 3: Verlust fremder privater UND beruflicher Schlüssel (Schließanlagen)

Verlieren Sie den Schlüssel Ihrer Mietwohnung oder den Generalschlüssel Ihres Arbeitgebers (Bürogebäude, Schule, Krankenhaus, Werkhalle), muss aus Sicherheitsgründen oft die gesamte zentrale Schließanlage ausgetauscht werden. Die Kosten hierfür belaufen sich schnell auf 15.000 bis 40.000 Euro! In alten Haftpflichtverträgen sind Schlüsselverluste oft komplett ausgeschlossen oder auf lächerliche 1.500 Euro begrenzt. Ein Top-Tarif 2026 deckt den Verlust privater und beruflicher/dienstlicher Schlüssel bis mindestens 50.000 Euro (besser bis zur vollen Versicherungssumme) ab.

3.4 Kriterium 4: Mietsachschäden & Gefälligkeitsschäden

• Mietsachschäden: Wenn Ihnen in Ihrer Mietwohnung eine schwere Parfümflasche ins Waschbecken fällt, das Parkett durch einen umgekippten Blumenkübel aufquillt oder eine Innentür beschädigt wird, muss der Tarif Schäden an gemieteten Wohnräumen (und Ferienwohnungen/Hotelzimmern im Urlaub!) bis mindestens 10 Millionen Euro abdecken.
• Gefälligkeitsschäden: Wenn Sie einem Freund unentgeltlich beim Umzug helfen und Ihnen beim Tragen dessen 2.000-Euro-OLED-Fernseher auf der Treppe aus der Hand rutscht, lehnten Gerichte früher eine gesetzliche Haftung wegen eines „stillschweigenden Haftungsausschlusses bei Gefälligkeitshandlungen“ ab – der Freund blieb auf seinem Schaden sitzen! Moderne Haftpflichttarife schließen Gefälligkeitsschäden ausdrücklich bis zur vollen Versicherungssumme mit ein.

3.5 Kriterium 5: Mitversicherung deliktunfähiger Kinder (§ 828 BGB) & Best-Leistungs-Garantie

Nach § 828 Abs. 1 und 2 BGB sind Kinder unter 7 Jahren (im fließenden Straßenverkehr sogar unter 10 Jahren!) gesetzlich deliktunfähig. Zerkratzt Ihr fünfjähriges Kind mit einem Stein das frisch lackierte Auto des Nachbarn (Schaden: 4.500 Euro) und haben Sie als Eltern Ihre Aufsichtspflicht (§ 832 BGB) nicht verletzt, müsste eine Standard-Haftpflichtversicherung die Zahlung eigentlich ablehnen! Um den Nachbarschaftsfrieden zu retten, sollte ein Familientarif Schäden durch deliktunfähige Kinder (sowie demenzkranke Angehörige) bis mindestens 30.000 € oder 50.000 € ohne Prüfung der Aufsichtspflicht übernehmen.

4. Stufe 2 der Pyramide (Situativ sinnvoll): Risikoleben, Auslandsreisekranken, Tierhalterhaftpflicht, Hausrat & Rechtsschutz

In der Stufe 2 finden sich Versicherungen, die nicht für jeden Single pauschal nötig sind, in bestimmten Lebenssituationen (Familiengründung, Hundekauf, Immobilienfinanzierung, teure Wohnungseinrichtung) jedoch dringend zu empfehlen sind:

4.1 Die Risikolebensversicherung (Unverzichtbar für junge Familien & Immobilienkäufer!)

Wenn Sie Kinder haben, Ihr Partner für die Kindererziehung beruflich kürzertritt oder Sie gemeinsam eine hohe Baufinanzierung über unseren Baufinanzierungsrechner abbezahlen, ist eine reine Risikolebensversicherung (RLV) absolute Pflicht! Stirbt der Haupt- oder Mitverdiener überraschend an einem Herzinfarkt, Krebs oder Verkehrsunfall, reicht die winzige gesetzliche Witwen-/Witwerrente (große Witwenrente nur 55 % der Rente des Verstorbenen abzüglich Einkommensanrechnung nach § 97 SGB VI; für unverheiratete Paare sogar 0,00 Euro!) niemals aus, um das Haus zu halten.

• Faustregel für die Versicherungssumme: Das 3- bis 5-Fache Ihres Jahresbruttoeinkommens zuzüglich der offenen Kreditschulden (also oft 300.000 € bis 500.000 €), Laufzeit bis das jüngste Kind wirtschaftlich auf eigenen Beinen steht (ca. 22.–25. Lebensjahr).
• Kosten: Für einen 32-jährigen gesunden Nichtraucher kostet eine Absicherung über 300.000 Euro über 20 Jahre nur rund 10 bis 16 Euro pro Monat!
• Steuer-Profi-Tipp für Unverheiratete und hohe Summen (§ 3 ErbStG – Über-Kreuz-Versicherung): Da unverheiratete Partner bei der Erbschaftsteuer nur einen winzigen Freibetrag von 20.000 Euro haben (§ 16 Abs. 1 Nr. 7 ErbStG), müsste der überlebende Partner auf 300.000 Euro Auszahlung massive Erbschaftsteuer (30 % Steuerklasse III!) zahlen! Die Lösung: Schließen Sie den Vertrag „über Kreuz“ ab: Partner A ist Versicherungsnehmer und Beitragszahler, versichert aber das Leben von Partner B (und umgekehrt). Stirbt B, erhält A die 300.000 Euro nicht als Erbschaft von B, sondern als eigene Vertragsleistung aus seinem eigenen Versicherungsvertrag – zu 100 % erbschaftsteuerfrei!

4.2 Die Auslandsreisekrankenversicherung (Für jeden Urlauber Pflicht!)

Die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) auf der Rückseite Ihrer deutschen Krankenkassenkarte gilt außerhalb Europas (USA, Kanada, Thailand, Japan, Türkei, Ägypten) überhaupt nicht, und selbst innerhalb Europas (z. B. Österreich, Schweiz, Spanien, Italien) übernimmt die gesetzliche Kasse oft keine Privatkliniken und niemals die Kosten für einen medizinischen Krankenrücktransport im Ambulanzjet nach Deutschland (§ 60 Abs. 4 SGB V verbietet den Kassen diese Kostenübernahme ausdrücklich!). Ein solcher Rücktransport kostet aus den Alpen 5.000 bis 10.000 Euro, aus den USA oder Asien 50.000 bis über 120.000 Euro! Eine eigenständige Jahres-Auslandsreisekrankenversicherung kostet für Singles nur ca. 10 bis 15 Euro pro Jahr (für Familien ca. 25 bis 35 Euro pro Jahr) ohne jeden Selbstbehalt.

4.3 Die Tierhalterhaftpflichtversicherung (Für Hunde- und Pferdebesitzer Pflicht nach § 833 BGB!)

Während Kleintiere wie Hauskatzen, Meerschweinchen oder Vögel automatisch und kostenlos in Ihrer normalen Privathaftpflichtversicherung mitversichert sind, haften Sie für einen Hund oder ein Reitpferd nach § 833 Satz 1 BGB (Gefährdungshaftung des Tierhalters) selbst ohne jedes eigene Verschulden unbegrenzt! Reißt sich Ihr Hund los und verursacht einen schweren Verkehrsunfall, haften Sie allein deshalb, weil Sie Halter des Tieres sind. Eine Hundehalterhaftpflicht (ab ca. 45 bis 65 Euro im Jahr) ist daher in den meisten Bundesländern gesetzlich und bundesweit wirtschaftlich unverzichtbar.

5. Hausrat- und Rechtsschutzversicherung im Detailcheck: Unterversicherungsverzicht (§ 75 VVG) & Baustein-Wahl

Zu den beliebtesten Policen der Stufe 2 gehören die Hausratversicherung und die Rechtsschutzversicherung. Beide sind sinnvoll, wenn sie richtig konfiguriert werden – enthalten in der Praxis aber häufig teure Tarif-Fallen.

5.1 Die Hausratversicherung: Schutz vor Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl

Die Hausratversicherung ersetzt Ihr gesamtes bewegliches Wohnungsinventar (Möbel, Küche, Kleidung, Elektronik, Bücher, Teppiche, Fahrräder) zum Wiederbeschaffungs-Neuwert, wenn die Wohnung durch einen Wohnungsbrand, einen Rohrbruch (Leitungswasser), Sturm/Hagel oder einen Einbruchdiebstahl verwüstet wird (zudem zahlt sie im Schadensfall Hotelübernachtungskosten, wenn die Wohnung unbewohnbar ist).

• Wer braucht sie? Für Studenten mit einer Einrichtung vom Flohmarkt im Gesamtwert von 3.000 Euro ist sie verzichtbar; für Haushalte und Familien, deren kompletter Hausrat inklusive Einbauküche, Garderobe und Technik bei einem Totalbrand 40.000 bis 100.000 Euro kosten würde, ist sie für ca. 50 bis 110 Euro pro Jahr absolut sinnvoll.
• Die wichtigste Klausel – Der Unterversicherungsverzicht (§ 75 VVG): Angenommen, Ihr gesamter Hausrat hat in Wahrheit einen Neuwert von 80.000 Euro, Sie haben im Vertrag vor zehn Jahren aber nur 40.000 Euro Versicherungssumme eingetragen (Sie sind also zu 50 % unterversichert). Nun bricht ein Dieb ein und stiehlt Schmuck und Laptops im Wert von 6.000 Euro. Obwohl 6.000 Euro weit unter Ihren versicherten 40.000 Euro liegen, darf der Versicherer nach § 75 VVG wegen Unterversicherung die Erstattung im Verhältnis $\frac{40.000}{80.000}$ halbieren und zahlt Ihnen nur 3.000 Euro aus! Die Lösung: Vereinbaren Sie im Tarif zwingend den vertraglichen Unterversicherungsverzicht über das Quadratmeter-Modell (in der Regel mindestens 650 € bis 700 € Versicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche). Bei einer 80-m²-Wohnung setzen Sie also mindestens $80 \times 650\text{ €} = 52.000\text{ €}$ an – dann verzichtet der Versicherer im Schadensfall komplett auf das Nachzählen Ihres Hausrats und zahlt jeden Schaden bis zur Höchstsumme voll aus! Achten Sie zudem auf den Einschluss von grober Fahrlässigkeit bis 100 % (§ 81 VVG, z. B. wenn eine brennende Kerze oder angelassene Waschmaschine den Schaden verursacht hat).

5.2 Die Rechtsschutzversicherung: Wann sie sich lohnt und wie Sie die Prämie halbieren

Eine Rechtsschutzversicherung schützt streng genommen nicht vor dem existenziellen Ruin (für Bedürftige gibt es in Deutschland Prozesskostenhilfe), kann aber vor empfindlichen Anwalts-, Gerichts- und Sachverständigenkosten von 3.000 bis 15.000 Euro bewahren – insbesondere, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsrente einklagen müssen, sich als Arbeitnehmer gegen eine unberechtigte Kündigung zwecks Abfindung wehren oder als Mieter mit dem Vermieter streiten.

• Die modulare Baustein-Systematik: Eine Rechtsschutzversicherung besteht aus vier Bausteinen: Privat-, Berufs- (Arbeits-), Verkehrs- und Wohnungs-/Mietrechtsschutz (Vermieter benötigen stattdessen einen separaten Vermieter-Rechtsschutz).
• So sparen Sie 30 % bis 45 % Beitrag: Wählen Sie niemals einen Tarif mit 0 Euro Selbstbeteiligung (dieser ist extrem teuer und verleitet zu Kleinststreitigkeiten, nach denen die Versicherung Ihnen nach zwei Schäden kündigt!). Vereinbaren Sie stattdessen eine Selbstbeteiligung von 150 Euro oder 250 Euro pro Rechtsfall und prüfen Sie, ob Sie den teuren Baustein Berufsrechtsschutz oder Mietrechtsschutz (als schuldenfreier Eigenheimbesitzer überflüssig!) wirklich benötigen. Wichtig: Schließen Sie Ihre Rechtsschutzversicherung niemals bei demselben Versicherungskonzern ab, bei dem auch Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung läuft – sonst soll im Streitfall die Konzernschwester A einen Prozess gegen die Konzernschwester B finanzieren!

6. Stufe 3 der Pyramide (Überflüssige Geldvernichter): Diese 8 Versicherungen können Sie sofort kündigen

Kommen wir nun zu jenen Versicherungen, vor denen Verbraucherschützer seit Jahren warnen. Wenn Sie eine oder mehrere der folgenden 8 Policen in Ihrem Ordner (oder als monatliche Abbuchung von 4,99 € bis 39,90 € auf Ihrem Girokonto-Auszug) entdecken, können Sie diese sofort zum nächsten Fälligkeitstermin kündigen und das Geld direkt in Ihren ETF-Sparplan umlenken:

1. Handy-, Smartphone-, Laptop- und Elektronikversicherungen (Garantieverlängerungen): Kosten oft 80 bis 160 Euro pro Jahr (also nach zwei Jahren über 30 % des Smartphone-Neupreises!), verlangen im Schadensfall zusätzlich 50 bis 150 Euro Selbstbeteiligung, ersetzen meist nur den stark gesunkenen Zeitwert und schließen einfachen Diebstahl (Taschendiebstahl ohne Einbruch oder Liegenlassen) fast immer im Kleingedruckten aus.
2. Brillen- und Hörgeräteversicherungen: Wer beim Optiker eine Brillenversicherung für 15 bis 50 Euro im Jahr abschließt, finanziert im Grunde nur einen Kundenbindungsvertrag für die nächste Brille. Legen Sie das Geld lieber auf Ihr eigenes Sparkonto.
3. Sterbegeldversicherungen: Sie werben mit emotionaler Angst vor hohen Bestattungskosten („Belasten Sie Ihre Kinder nicht!“). Mathematisch sind Sterbegeldversicherungen hochgradig unrentable Mini-Kapitallebensversicherungen mit langen Wartezeiten (oft 1 bis 3 Jahre) und hohen Verwaltungskosten: Wer ab dem 55. Lebensjahr monatlich 35 Euro einzahlt, hat nach 25 Jahren 10.500 Euro eingezahlt, während die Versicherung im Todesfall oft nur 6.000 bis 7.500 Euro auszahlt! Sparen Sie stattdessen 6.000 Euro auf einem eigenen Tagesgeldkonto oder Geldmarkt-ETF an – das Geld ist sofort ab Tag 1 ohne Wartezeit verfügbar und wirft Zinsen ab!
4. Insassenunfallversicherungen für das Auto: Eine der überflüssigsten Doppelversicherungen überhaupt: Werden Ihre Mitfahrer im Auto bei einem Unfall verletzt, zahlt bei Verschulden eines anderen Autofahrers dessen Kfz-Haftpflichtversicherung – und wenn Sie den Unfall selbst verschuldet haben, zahlt Ihre eigene Kfz-Haftpflichtversicherung sämtliche Personenschäden Ihrer verletzten Beifahrer und Mitfahrer bis 100 Millionen Euro!
5. Reisegepäckversicherungen: Extrem teuer und voller skurriler Obliegenheiten in den Bedingungen (das Gepäck gilt oft schon dann als „grob fahrlässig unbeaufsichtigt“, wenn Sie den Koffer am Bahnhof nicht zwischen die eigenen Beine geklemmt haben!). Bei Einbruch ins Hotelzimmer zahlt ohnehin die Außenversicherung Ihrer normalen Hausratversicherung!
6. Glasbruchversicherungen (Haushaltsglasversicherung): Eine zerbrochene Fensterscheibe oder Duschkabine kostet wenige hundert Euro – ein klassischer Fall für den eigenen Notgroschen, nicht für eine separate Police für 50 bis 80 Euro pro Jahr.
7. Restschuldversicherungen (Ratenschutzversicherungen bei Krediten): Wie in unserem Ratgeber zur Kredit-Umschuldung vorgerechnet, verteuern sie Ratenkredite durch gigantische Provisionen oft um tausende Euro bei minimalem Leistungsumfang.
8. Neue Kapitallebensversicherungen & klassische Rentenversicherungen mit hohen Abschlusskosten: Für den reinen Vermögensaufbau sind unflexible Versicherungsmäntel mit hohen Abschluss- und Verwaltungskosten (gezillmerte Tarife nach § 169 VVG) einem kostengünstigen, flexiblen Welt-ETF-Sparplan mit 0,15 % bis 0,22 % TER weit unterlegen.

7. Konkrete Einspar-Rechnung für einen deutschen Durchschnittshaushalt: 894 € pro Jahr sparen und als ETF anlegen

Wie viel bares Geld bringt eine konsequente Bereinigung Ihres Versicherungsordners in der Praxis? Betrachten wir die reale Jahresabrechnung einer typischen deutschen Familie (Ehepaar, 36 und 34 Jahre alt, ein Kind, 90-m²-Wohnung, ein Pkw), die ihre Verträge vor acht Jahren bei einem Ausschließlichkeitsvertreter abgeschlossen und im Handel diverse Zusatzpolicen unterschrieben hat (die bestehende Kranken- und BU-Versicherung lassen wir in beiden Spalten unverändert außen vor):

7.1 Der Vermögenshebel: Was 894 Euro Ersparnis pro Jahr im ETF-Sparplan bewirken

Durch einen einzigen Nachmittag am Schreibtisch hat diese Familie ihre jährlichen Fixkosten dauerhaft um 894,00 Euro pro Jahr (exakt 74,50 Euro jeden Monat!) gesenkt – und verfügt gleichzeitig bei der Privathaftpflicht, der Hausrat- und der Auslandsreisekrankenversicherung über einen um Welten besseren Bedingungsschutz als zuvor!

Legen die Eltern diese frei gewordenen 74,50 Euro monatlich per Dauerauftrag in einen breit gestreuten, kostengünstigen Welt-ETF-Sparplan (mit historisch durchschnittlich 7,0 % Rendite p.a., nachrechenbar in unserem Zinseszinsrechner) für die Ausbildung ihres Kindes oder die eigene Altersvorsorge an, wächst allein aus den gekündigten Unsinn-Policen nach 25 Jahren ein Vermögen von rund 60.350,00 Euro heran!

8. Rechtssicher wechseln und kündigen nach § 11 VVG: Ordentliche Kündigung, Beitragserhöhung & Schadensfall

Damit beim Wechsel von einem teuren Alttarif in einen leistungsstarken Neutarif niemals eine zeitliche Versicherungslücke entsteht, beachten Sie die gesetzlichen Kündigungsregeln des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG):

8.1 Die 3 gesetzlichen Kündigungswege für Sachversicherungen

1. Ordentliche Kündigung zum Ablauf des Versicherungsjahres (§ 11 Abs. 2 VVG): Sachversicherungen (Privathaftpflicht, Hausrat, Rechtsschutz, Wohngebäude, Unfall) verlängern sich automatisch um jeweils ein Jahr, wenn sie nicht spätestens 3 Monate vor Ablauf des jeweiligen Versicherungsjahres (bei der Kfz-Versicherung beträgt die Frist nur 1 Monat, Stichtag ist dort fast immer der 30. November bei Hauptfälligkeit 1. Januar!) in Textform (E-Mail, Fax oder Brief nach § 126b BGB) gekündigt werden. Viele moderne Online-Tarife sind heute sogar täglich oder monatlich kündbar!
2. Kündigung von Mehrjahresverträgen nach 3 Jahren (§ 11 Abs. 4 VVG): Hat Ihnen ein Vermittler einen 5-Jahres- oder 10-Jahres-Knebelvertrag verkauft? Keine Sorge: Nach § 11 Abs. 4 VVG ist eine Bindung über mehr als drei Jahre für den Verbraucher unwirksam! Sie können jeden Mehrjahresvertrag gesetzlich zwingend schon zum Ablauf des 3. Jahres (und danach jedes folgende Jahr) mit einer Frist von 3 Monaten kündigen!
3. Sofortiges Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhung (§ 40 Abs. 1 VVG): Schickt Ihnen Ihre Haftpflicht-, Hausrat-, Kfz- oder Rechtsschutzversicherung eine Beitragsrechnung, in der die Prämie erhöht wird, ohne dass sich der Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend erhöht hat, haben Sie nach § 40 Abs. 1 VVG ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht innerhalb von einem Monat nach Zugang der Mitteilung – wirksam sofort zum Zeitpunkt des Inkrafttretens der Erhöhung!

[!WARNING] Die goldene Reihenfolge beim Wechsel von Stufe-1- und Stufe-2-Versicherungen: Kündigen Sie eine wichtige Versicherung (insbesondere eine Berufsunfähigkeits-, Kranken-, Wohngebäude- oder Rechtsschutzversicherung mit 3 Monaten Wartezeit!) niemals, bevor Ihnen der Versicherungsschein (Police) des neuen Anbieters schriftlich vorliegt! Erst wenn der neue Vertrag zu 100 % unter Dach und Fach ist, schicken Sie die Kündigung an den alten Versicherer (oder stellen den Beginn des neuen Vertrags nahtlos auf das Ablaufdatum des Altvertrags ein).

9. Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Welche Versicherungen sind in Deutschland gesetzlich verpflichtend und welche wirtschaftlich unverzichtbar?

Gesetzliche Pflichtversicherungen in Deutschland sind die Kranken- und Pflegeversicherung (§ 193 VVG / § 5 SGB V), die Kfz-Haftpflichtversicherung für Fahrzeughalter (§ 1 PflVG) sowie in den meisten Bundesländern die Hundehalterhaftpflichtversicherung. Wirtschaftlich ebenso unverzichtbar für jeden Bürger ist die private Haftpflichtversicherung (Privathaftpflicht), da Sie nach § 823 BGB für verursachte Personen- und Sachschäden mit Ihrem gesamten heutigen und zukünftigen Vermögen in unbegrenzter Höhe haften.

Was bedeutet die „Forderungsausfalldeckung“ in der Privathaftpflichtversicherung?

Normalerweise zahlt Ihre Privathaftpflicht nur Schäden, die Sie anderen zufügen. Werden Sie jedoch selbst von einer fremden Person schwer verletzt (z. B. durch einen unachtsamen Radfahrer oder Fußgänger) und der Schädiger besitzt weder eine eigene Privathaftpflicht noch pfändbares Vermögen, blieben Sie trotz gewonnenem Gerichtsurteil auf Ihrem Schaden sitzen. Die Forderungsausfalldeckung springt in diesem Fall ein und bezahlt Ihren eigenen Schaden (Schmerzensgeld, Verdienstausfall, Umbaukosten) so, als wäre der fremde Schädiger bei Ihrer Gesellschaft versichert!

Warum sind Handy-, Brillen- und Gepäckversicherungen fast immer ein Verlustgeschäft?

Kleinschaden-Versicherungen verstoßen gegen das Grundprinzip der Versicherungswirtschaft: Ein zerstörtes Smartphone für 600 € oder eine zerbrochene Brille für 400 € bedroht niemals Ihre finanzielle Existenz, sondern kann problemlos aus dem eigenen Notgroschen bezahlt werden. Dafür weisen solche Policen extrem hohe Verwaltungs- und Vertriebskostenquoten von oft über 40 % bis 50 % der Prämie, hohe Selbstbehalte, Zeitwert-Abzüge und zahllose Ausschlussklauseln (z. B. kein Schutz bei einfachem Liegenlassen) auf.

Was ist der „Unterversicherungsverzicht“ (§ 75 VVG) in der Hausratversicherung?

Beträgt der wahre Neuwert Ihres gesamten Hausrats 80.000 €, Sie haben im Vertrag aber nur 40.000 € Versicherungssumme angegeben (50 % Unterversicherung), dürfte der Versicherer nach § 75 VVG selbst bei einem kleineren Einbruchschaden von 4.000 € die Auszahlung um die Hälfte auf 2.000 € kürzen! Vereinbaren Sie hingegen über die Wohnflächenformel (meist mindestens 650 € bis 700 € Versicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche) einen vertraglichen „Unterversicherungsverzicht“, zahlt die Versicherung jeden Schaden bis zur Höchstsumme ohne jeden Abzug zu 100 %.

Wie unterscheide ich eine sinnvolle Risikolebensversicherung von einer teuren Kapitallebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung dient ausschließlich dem reinen Todesfallschutz (z. B. zur Absicherung von Kindern, Ehepartnern oder einer laufenden Baufinanzierung über 300.000 €) und kostet für Nichtraucher oft nur 10 € bis 20 € im Monat. Eine Kapitallebensversicherung kombiniert diesen Schutz hingegen mit einem hochgradig intransparenten, teuren Sparvertrag. Trennen Sie Risikoabsicherung (günstige Risikoleben) und Vermögensaufbau (kostengünstiger Welt-ETF-Sparplan) immer strikt voneinander!

Wann darf ich einen bestehenden Sachversicherungsvertrag (Haftpflicht, Hausrat, Rechtsschutz) kündigen?

Nach § 11 Abs. 2 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) können Sachversicherungen regulär zum Ablauf des Versicherungsjahres mit einer Kündigungsfrist von maximal 1 bis 3 Monaten gekündigt werden (bei Verträgen, die länger als 3 Jahre laufen, nach § 11 Abs. 4 VVG zum Ende des 3. und jedes darauffolgenden Jahres). Zusätzlich haben Sie nach § 40 VVG ein sofortiges Sonderkündigungsrecht innerhalb eines Monats, sobald der Versicherer den Beitrag erhöht, ohne dass sich der Leistungsumfang verbessert!